今天要介紹一家以AI驅動的保險公司 “lemonade”，它成立於2015年，其主要股東包含了2家著名的創投公司：紅杉資本(Sequoia Capital)與軟體銀行(Softbank)。為何保險公司會以 “檸檬水” 來當作名字呢?它想表達就是隨手可得的意思。我們回顧一下lemonade的CEO Daniel Schreiber接受媒體專訪時的回答，主持人詢問Daniel：“用三個詞描述一下您心目中十年後的保險產業” ， Daniel的回答是：快速、透明、美好! 這不就是一杯檸檬水嗎？ 易於取得、顏色透明、有益健康！ 不過對於傳統保險業來說反而是非常困難的!想想看您對傳統保險業的印象是什麼？ 寫得密密麻麻的合約書，隱晦不明的權利義務，遇到事情拖欠付款…種種缺點讓您可能會覺得保險業就是騙錢的行業。lemonade希望能解決這個痛點，它的作法是運用AI技術更有效地分析客戶行為及投保項目，制定合理的保費，提高投保速度與理賠效率。
圖1. Daniel Schreiber, lemonade Co-founder and Chief Executive Officer
lemonade所提供的保險服務收費很便宜，截至2018年，它主要有2種投保模式：每月$5美元的租屋者保費 (Renters Insurance) 與每月$25美元屋主保費 (Homeowners Insurance) 。投保者只需要下載lemonade的App，然後在上面支付費用即可完成投保，全程只要90秒。同樣在理賠時，由客戶陳述損失狀況，然後由AI進行審批，整個過程也只需要3分鐘的時間，就可以將理賠金匯入到使用者的賬戶裡。lemonade提供的保險產品也是五花八門：筆電、冰箱、傢俱…。假如您是一位房東現在有房間要出租，為了避免傢俱遺失，您可以花25美元買一份lemonade的保險，萬一傢俱真的遺失，那麼您只要使用 lemonade App 說明損失狀況，就可以在3分鐘之內得到賠付金，這是不是很顛覆您對保險業的印象呢。
在會計學裡客戶的預付保費(Deposit Premium)是未來理賠的保障，所以列入資產項目；反之對於保險公司而言這筆預付保費就是對客戶的 “支付承諾” ，所以會被列為負債項目，只有在保險理賠沒有發生時，才可以將它列為已賺保費(Earned Premium)形成資產。截至2018年Q1，lemonade 單一季度的已賺保費達就到了290萬美元。從資產配置的角度來看，為了要降低理賠風險，lemonade會從客戶的預付保費中提取40%用於再保險(Reinsurance)，形成再保險合約資產。其次，會有40%的預付保費存入理賠資金池，作為賠償客戶損失的預備金。在一般的情況下，理賠後剩下的資金就是lemonade的營收。值得一提的是，lemonade會將這些營收的一部分(<40%)用於回饋(Give back)給投保者關心的項目。為何會這麼做呢？ 我們從一段Daniel Schreiber的訪談中可以得知原因：
“When they have a common cause that they’re raising money for, the thinking is that if they make a fraudulent claim, they aren’t hurting the insurance company but rather the charity or organization they have chosen to give back unclaimed money to,” Daniel Schreiber said
（在做是否要詐騙保險費的決策時，投保者會思考他傷害的不是保險公司而是慈善機構，那麼還不如將錢用做回饋）
簡單說就是把“慈善機構” 放在身邊，達到投鼠忌器的效果!在樹立企業良好形象之餘還可以降低投保人詐騙保險費的意願，是不是很高明的策略呢!最後，剩下20%的預付保費則用於公司日常營運。從成本結構的角度來看，lemonade的保險經紀人就是AI，整間公司就是依靠AI來銷售保險或執行理賠，因此不需要雇用大量的人力。相對於傳統保險公司而言，lemonade幾乎只有固定成本，而僅有少量的變動成本，使得它的邊際收益趨近於售價，若能將固定成本控制得宜，這20%的預付保費也有可能形成盈餘。
為了要讓AI能有更好的績效，lemonade請了一位鼎鼎大名的教授來擔任合夥人，他就是美國著名的行為經濟學家Dan Ariely。相信很多讀者都有看過他在TED上的演講視頻：Are we in control of our own decisions? (我們是否主宰自己的決定?) 與著作(The (Honest) Truth About Dishonesty (誰說人是誠實的！))，我們將這段演講視頻與著作的連結放在本文附錄中，提供有興趣的讀者參閱。Dan Ariely從事的研究主要是在探討人類的行為，尤其是非理性行為。lemonade聘請他的目的就是希望用心理學的專業知識來設計保險產品，以降低理賠風險並提高保險詐騙行為的辨識度。
圖2. Prof. Dan Ariely, lemonade Chief Behavioral Officer
老故事也可以有新話題。在保險這個傳統的金融行業中，lemonade通過AI技術去改善既有的保險服務流程和效率，打破了時間與空間的限制，讓投保人不論在何時何地都可以方便自如地購買保險產品或得到理賠，這也是lemonade被譽為是傳統保險業的顛覆者並且被廣泛討論的原因。不論lemonade這間公司未來的發展如何，網路保險業的發展趨勢不會改變，它是由資料和AI科技驅動的一種客製化服務。
以上是Lemonade這間保險公司的介紹，留給您下列3道習題：
[習題]
● 您覺得Lemonade提供的這種保險服務適合在什麼樣的社會文化下發展? 它會適合華人社會嗎?
● 如果您是一位房東會希望替傢俱保險，還是向房客收取高額的保證金?
● 您覺得在生活中有什麼項目是很需要保險，但是傳統保險公司卻沒有提供相關的保險產品?
[附錄]
● lemonade
（網站觀看，請點我）
● Are we in control of our own decisions?
（影片觀看，請點我）
● The (Honest) Truth About Dishonesty
（內容觀看，請點我）
（中文版 請搜尋： “誰說人是誠實的！”）
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